Как найти деньги на открытие бизнеса, и на что их стоит потратить?

«Хочу открыть бизнес, но нет денег» – проблема, с которой сталкивается множество предпринимателей на старте. Если этот вопрос беспокоит и вас, не торопитесь опускать руки. Существует несколько источников финансирования бизнеса на начальном этапе, одним из которых вы точно сможете воспользоваться.

В этой статье мы расскажем:

• где можно взять деньги на открытие и дальнейшее развитие малого бизнеса;
• как получить помощь в финансировании малого бизнеса, но сохранить независимость;
• что повысит ваши шансы при обращении к кредиторам/инвесторам и поможет найти деньги быстрее.

Основные источники финансирования

Кредит (чаще всего – потребительский)

Чтобы получить бизнес-кредит, у компании должна быть история, гарантирующая её платёжеспособность: стабильный оборот, постоянные клиенты, предсказуемая доходность. По этой причине, решая, где взять стартовый капитал для открытия малого бизнеса, предприниматели склоняются к потребительскому кредиту.
Получить потребительский кредит легче, потому что он:

• требует минимум формальностей и документов;
• может расходоваться без ограничений;
• одобряется быстро.

Несмотря на эти преимущества, использование потребительского кредита для бизнеса имеет свои риски. В случае неудачи предпринимателю сложно возвращать заёмные средства, и личные финансы оказываются под угрозой. Пользоваться кредитом на этапе основания компании рекомендуется исключительно для покупки активов, которые в случае неудачи можно продать и погасить долг.

«Кредит стоит брать, только когда вы точно уверены, что сможете приумножить кредитные средства и получить прибыль, превышающую оплату процентов. Получить такую гарантию, имея на руках только бизнес-план – невозможно. Открывая компанию на кредитные средства, предприниматель должен чётко понимать, что рискует остаться не только без бизнеса, но ещё и с крупным долгом. Разумнее будет использовать для запуска невозвратные источники финансирования, а кредитные средства привлекать на дальнейшее развитие, когда появится уверенность, что бизнес-модель работает»

Антон Назмутдинов

Начальник управления по работе с клиентами малого и микробизнеса СберФакторинг

Долг

Если кредит – это банковский продукт, то займы и ссуды – долговое финансирование, которое предлагают любые юридические или физические лица. Предприниматель может получить деньги на открытие своего дела как от компаний и людей, которые специализируются на предоставлении денег в долг, так и просто у родных и знакомых. Деньги выдаются по договору или под расписку, где указывается сумма долга и условия возврата.
Долг рискованнее кредита – нет гарантий, что кредитор не будет разглашать информацию о сделке или манипулировать ею (особенно, в случае займа у знакомых). Зато условия могут быть мягче, например, постепенного погашать долг потребуется не со следующего месяца, а только через год.

Точно не стоит:

• брать деньги в долг у частных лиц под высокий процент или с размытыми условиями, даже если они кажутся привлекательными.
• обращаться за займом в микрофинансовые организации.

Инвестор

Инвесторы – это люди или организации, которые вкладывают деньги в чужой бизнес с целью получения выгоды. Найти инвестора можно среди ближайшего окружения, на специальных площадках или деловых мероприятиях.
Чаще всего инвесторы обменивают финансирование на долю в компании. Если эта доля большая, они могут участвовать в принятии решений или даже продать компании, владея контрольной долей. Преимуществ привлечения инвестиций несколько:

• деньги не нужно возвращать в случае неудачи – инвестор рискует наравне с вами;
• инвестор может помогать не только финансами, но поделиться связями, опытом и другими ресурсами.

Однако, в случае успеха с инвестором придётся делить прибыль на протяжении всего существования компании. Его вклад на начальном этапе может быть несоразмерен сумме выплат – компания будет терять больше, чем получила на старте.

Помощь от инвестора – это всегда риск и по другим причинам:

• привлекая в качестве инвесторов людей, которые не разбираются в инвестициях, есть риск нажить врага на всю жизнь в случае неуспеха;
• у профессионального инвестора могут быть не только финансовые, но и стратегические интересы – в этом случае он будет стремиться получить контроль над компанией, а его цели могут не совпадать с вашими.

Подробнее о видах инвесторов мы писали в статье «Где взять начальный капитал для бизнеса».

Накопления

Банальный, но самый безопасный вариант, откуда взять деньги на открытие бизнеса – собственные средства. Этот источник финансирования позволяют предпринимателю сохранить полную независимость.

Партнёрство

Партнёра не стоит путать с инвестором. Партнёры делят все затраты поровну, имеют равные права и обязанности. Они вкладывают в проект собственные или заёмные средства 50/50.
Преимущество такого подхода – в солидарной ответственности. За все решения и задачи партнеры отвечают вместе. Это снижает личные риски и затраты.
Есть и минус. Выбор неправильного партнёра может привести к конфликту из-за разного видения проекта.

Господдержка

Каждый год государственные подразделения и фонды утверждают программы помощи малому и среднему бизнесу. Например:

• субсидируют ставки по кредитам;
• выдают гранты и субсидии на развитие инновационных проектов и решение социальных задач;
• компенсируют часть затрат на выпуск акций и облигаций;
• компенсируют издержки на внедрение отечественных технологий;
• предоставляют финансирование на открытие собственного бизнеса безработным, зарегистрированным в центре занятости.

Информация о доступных вариантах поддержки от государства публикуется на Госуслугах, сайте корпорации МСП, сайтах федеральных и региональных фондов помощи предпринимателям.

Фандрайзинг

Фандрайзинг – это процесс сбора инвестиций (или пожертвований) для поддержания компании путём обращения к широкой аудитории людей или организаций. Он используется для поддержки различных целей, чаще благотворительных и социально значимых. Реже с его помощью собирают средства на запуск стартапов и частных проектов, если они представляют особую ценность.

Обычно фандрайзинг организовывается посредником, который помогает получить помощь на открытие и развитие бизнеса – он оказывает содействие в поиске инвесторов и организует сбор средств.

Краудфандинг

Особый вид фандрайзинга. Краудфандинг помогает собрать средства не на запуск компании, а на реализацию конкретной цели. Например, на выпуск музыкального альбома, разработку приложения или запуск производства инновационного товара. Главное, чтобы цель была интересна людям.
Обычно привлекаются небольшие суммы от физических лиц. В обмен на финансирование жертвователи в случае успеха проекта получают бесплатные образцы или Сбор средств проходит на онлайн-платформах. Самая известная из них – Kickstarter.

Краудфандинг также может быть полезен для проверки спроса на будущий продукт. Сколько денег дадут на реализацию вашей бизнес-идеи – настолько и интересен ваш продукт.

Правила выбора кредитора

Эти 7 пунктов помогут оценить предложение кредитора и сделать правильный выбор.

1. Процентная ставка и условия кредита
   

   За пользование кредитом со ставкой 15% придётся заплатить в 1,5 раза больше, чем со ставкой 10%, а переплата по кредиту с аннуитетными платежами будет выше, чем с дифференцированными.

   Изучите процентные ставки, комиссии и другие условия, предлагаемые кредиторами. Сравните их, чтобы понять, где выгоднее получить деньги на развитие бизнеса.

2. Гибкость погашения
   

   Заранее спросите о возможности получить кредитные каникулы или изменить график платежей, уточните условия досрочного погашения. Это ваша страховка от финансовых рисков, связанных с кредитованием.

3. Репутация кредитора
   

   Изучите отзывы о кредиторе от других предпринимателей: нет ли скрытых или двусмысленных условий, спонтанного начисления пени, сложностей с переводом денег при погашении?

4. Требования к заёмщику
   

   Кредиторы могут требовать залог, поручительство или ограничивать использование кредитных средств. Убедитесь, что условия не мешают вашим целям. Например, если банк просит в залог недвижимость, а вы планировали продавать её, то такой кредит точно не подходит.

5. Размер кредита

   Бывает, что и условия привлекательные, и кредитор вызывает доверие, но одобряемая сумма в разы меньше необходимой. Есть риск, что этих денег не хватит, чтобы вывести бизнес на прибыль, а получить второй кредит будет ещё сложнее.

6. Дополнительные услуги

   Узнайте, какие дополнительные преимущества может предложить кредитор. Некоторые из них предоставляют дополнительные услуги, например, консультации по финансовому планированию, помощь в развитии бизнеса или доступ к деловым сетям. Обычно такие услуги предлагают кредиторы, специализирующиеся на поддержке начинающих предпринимателей.

7. Безопасность информации

   Деньги предпринимателям часто даются под конкретный бизнес-план, т. е. чтобы получить одобрение, вам придётся поделиться своей идеей, рассказать о планах и финансовых возможностях. Прежде чем разглашать конфиденциальную информацию, убедитесь, что кредитор обеспечивает безопасность данных и не заинтересован в ваших идеях и разработках. Это же правило работает и при поиске инвестора.

Правила выбора инвестора

Возможность получить крупную сумму от инвестора может вскружить голову начинающему предпринимателю, и он хватается за деньги, не думая о последствиях. В таких ситуациях всегда нужно помнить, что «инвестор» и «филантроп» не синонимы, и задавать себе вопрос: «Какую выгоду он хочет получить от вложений в мой бизнес?».

Антон Назмутдинов

Начальник управления по работе с клиентами малого и микробизнеса СберФакторинг

Эти 7 пунктов необходимо учитывать, чтобы трезво оценить инвестора и сделать правильный выбор.

1. Размер и горизонт инвестиций

   Сколько инвестор готов вложить в вашу компанию и как долго планирует оставаться в проекте? Одно дело – непрерывная поддержка, обеспечивающая стабильный рост компании, другое – случайное вложение без дальнейших перспектив.

2. Юридические и финансовые условия

   Какие права и обязанности вы получаете? Обратите особое внимание на размер доли, которую инвестор хочет получить в обмен на финансирование, распределение прибылей и убытков, условия выхода инвестора из бизнеса. Убедитесь, что эти условия справедливы и не создают непреодолимых препятствий для развития вашего бизнеса. Привлеките независимого юриста для оценки.

3. Возможности стратегического партнёрства

   Какой вклад инвестор внесёт в ваш бизнес помимо финансирования? Например, он может предоставить опыт, знания, связи или материальные ресурсы, которые помогут вам развиваться и достигать поставленных целей.

4. Сфера деятельности

   Совпадает ли опыт инвестора с вашими целями? Если он имеет знания в вашей отрасли – это выгодно. Он будет лучше понимать вашу модель бизнеса и иметь ценные связи в вашей сфере.

5. Ценности

   Вы на одной волне? Вам предстоит часто общаться с инвестором. От него будет зависеть часть вашей компании. Поэтому важно, чтобы ваши взгляды совпадали, а коммуникация была открытой и эффективной.

6. Опыт и репутация

   Как инвестор работал с другими проектами? Не было ли конфликтов? Отзывы от предпринимателей и партнёров помогут вам оценить его надёжность и эффективность.

7. Структура портфеля

   Какие проекты, кроме вашего, поддерживает инвестор? Если это ваши конкуренты, то есть вероятность, что у инвестора имеет собственные стратегические цели в вашей нише, и они могут сильно расходиться с вашими.

Как повысить шанс получить деньги на открытие и развитие малого бизнеса

1. Разработайте подробный и убедительный бизнес-план. Он должен содержать информацию о вашем бизнесе, его потенциале для роста, финансовых прогнозах, стратегии маркетинга и конкурентоспособности.
2. Заранее позаботьтесь о кредитной истории. Информация о вашей платёжеспособности и умении возвращать долги будет интересовать и кредиторов, и инвесторов, и партнеров. Поскольку у компании ещё не будет своей истории, то все взгляды будут обращены на её основателя. Проверьте ваш кредитный рейтинг и поработайте над его улучшением при необходимости.
3. Найдите поручителя, которому доверяют кредиторы/инвесторы. Поручитель разделяет ваши риски и становится страховкой для кредитора – если вы не сможете отдать долг, его отдаст поручитель.
4. Будьте готовы предоставить залог. Банки намного охотнее одобряют кредит под залог. Залоговое имущество (недвижимость, автомобиль, ценные вещи и пр.) – это гарантия вашей платёжеспособности.
5. Оформите страховой полис. Страховка на сумму кредита снижает ваши риски и опасения кредиторов – если вы заболеете или лишитесь дохода, страховая компания выплатит долг за вас.
6. Докажите серьёзность намерений. Лучший способ показать другим, что вкладываться в ваш проект выгодно – это вложить собственные средства. Наличие 15-50% от суммы стартового капитала – часто обязательное условие для получения финансирования.

На что стоит брать деньги

Если деньги берутся на открытие бизнеса с нуля, то полученные средства – это стартовый капитал. Он расходуется на первоочередные задачи, которые необходимо выполнить для привлечения первых клиентов.

Вот несколько примеров того, на что стоит тратить деньги на старте.

• Регистрация юридического лица. Регистрация бизнеса делает его официальным и легальным с точки зрения закона. Без этого коммерческая деятельность невозможна.
• Разработка бизнес-плана. Важно провести исследование рынка, определить целевую аудиторию, изучить конкурентов и разработать детальный бизнес-план. Вложение денег в получение точной статистики и профессиональную помощь на этом этапе – ключ к успеху.
• Инфраструктура. Аренда помещения, покупка техники, инструментов или сырья необходимы, если без этого невозможна основная деятельность компании. Тут важно не увлекаться и обеспечить молодой бизнес только теми ресурсами, которые нужны для выживания на начальном этапе.
• Маркетинг. Продвижение играет важную роль в успехе бизнеса. Без рекламы, создания сайта, участия в отраслевых мероприятиях невозможно найти клиентов.
• Наём ключевых сотрудников. Если у вас есть задачи, с которыми вы не можете или не успеваете справиться самостоятельно, то без команды не обойтись.

На что не стоит брать деньги

Когда кредитор или инвестор не контролирует расходование средств, появляется соблазн потратить деньги не только на первоочередные цели, но и ради собственного удовольствия. Например, купить себе макбук, добавив его в расходы на содержание офиса. Необоснованные траты могут быть и менее очевидными.

Вот несколько примеров, на что не стоит тратить деньги на старте.

• Роскошные офисные помещения. Вместо того чтобы арендовать дорогостоящие офисы в престижном районе, рассмотрите варианты, которые соответствуют текущим потребностям. Начните со скромного офиса или работайте из дома, чтобы сэкономить средства на начальном этапе.
• Фирменный стиль. В начале бизнеса вам может понадобиться логотип и визитки, но не стоит сразу тратить большие суммы на дорогие брендированные материалы. Начните с эконом-вариантов, по мере роста бизнеса вам все равно придется обновлять имидж.
• Приобретение нового оборудования. Аренда или покупка на вторичном рынке транспорта, техники и даже офисной обстановки – более разумное решение, когда каждый рубль важен.
• Сложные технические решения. Присутствие компании в интернете и автоматизация – это важно, но не стоит сразу реализовывать все задумки. На старте достаточно типовых решений: шаблонный сайт, простая форма для связи или заказа, бесплатная версия CRM. Не нужно начинать со сложных интеграций или кастомизированных программных решений. Это не только дорого, но и долго.
• Ненужное оборудование и технологии. Приобретение активов и программ, которые вы не сможете полностью использовать в начальной стадии бизнеса – это лишняя финансовая нагрузка. Покупайте только то, что необходимо для осуществления основных операций.
• Наём лишних сотрудников. Содержание сотрудников – наименее гибкая статья расходов. Нельзя нанять работника, а через пару месяцев уволить его, потому что он обходится дорого, а задач для него не хватает. Поэтому не стоит сразу собирать полную команду. Лучше отдать операционные и второстепенные задачи на аутсорсинг и взять в штат только самых нужных специалистов.
• Излишне дорогой маркетинг. Хотя исследования и реклама важны для привлечения клиентов, не стоит сразу вкладывать большие деньги в рекламные кампании без предварительного тестирования и изучения эффективности различных каналов маркетинга. Используйте более доступные и целевые инструменты маркетинга, такие как социальные сети, контент-маркетинг или партнерства с другими бизнесами.

Дальнейшая финансовая поддержка

Когда бизнес пройдёт первую стадию и перейдёт к этапу развития, ему также будет требоваться финансирование на стратегические цели и стабилизацию оборотного капитала.
Для стратегических задач можно привлекать инвестиции или брать бизнес-кредиты (в том числе с господдержкой по сниженной ставке). Для постоянной поддержки оперативной деятельности – открыть кредитную линию, подключить овердрафт или воспользоваться факторингом.
Последний инструмент будет интересен компаниям, которые продают товары и услуги оптом и с отсрочкой платежа. Как только предприниматель организовывает первые поставки, он может использовать факторинг для своевременного пополнения оборотного капитала. Это даст независимость от платежей клиентов.

Рассчитать стоимость финансирования по факторингу можно на онлайн калькуляторе

Попробуйте факторинг и получите деньги сразу после поставки

Залог не требуется
На что тратить — решаете сами

Подробнее