Факторинг и овердрафт: сравнение

01.02.2022
850
обновлено 28.06.2022
Антон Назмутдинов
Head of Digital ООО «Сбербанк Факторинг»

Когда бизнес нуждается во внешнем финансировании, встает вопрос о выборе подходящего инструмента. Классический кредит не всегда оптимальное решение: компании испытывают трудности с его получением, банк требует залог и подтверждение целевого использования. В статье расскажем об альтернативных финансовых продуктах — факторинге и овердрафте. Рассмотрим, что они собой представляют, для каких целей предназначены, в чём их сходство и различие.


Содержание


Что общего у факторинга и овердрафта

Эти инструменты объединяет общее предназначение: финансирование бизнеса для пополнения оборотных средств и устранения кассовых разрывов. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Факторинг — комплекс услуг по финансированию и управлению дебиторской задолженностью. В основе этого инструмента — переуступка права денежного требования. Факторинг предназначен для производителей и поставщиков товаров, работающих с покупателями на условиях отсрочки платежа.

Приведём пример.

Поставщик плитки работает со строительным гипермаркетом на условиях отсрочки платежа в 60 дней. При этом завод, у которого он закупает плитку, требует оплату сразу по факту отгрузки товара. У поставщика возникает кассовый разрыв: он не может покрыть текущие расходы и развивать бизнес.

Такую проблему поможет решить факторинг. Поставщик получит до 95% от стоимости отгруженной плитки от фактора (банка или факторинговой компании) сразу после поставки товара, а в обмен передаст право денежного требования фактору. Через 60 дней гипермаркет должен заплатить уже фактору.

Овердрафт — разновидность краткосрочного кредитования, возможность «уйти в минус» по расчётному счёту до определённого лимита.

Рассмотрим на том же примере.

Для оплаты текущих расходов поставщик плитки обратится в банк за овердрафтом. Банк установит лимит и срок кредитования. Обычно это не более 50% от среднемесячного оборота по счёту на 30–60 дней. Когда гипермаркет заплатит за товар, поступившие на счёт деньги автоматически пойдут на погашение овердрафта.


Основные различия факторинга и овердрафта

Факторинг и овердрафт служат одной цели, но условия предоставления и параметры этих продуктов существенно различаются. Проведём сравнение в виде таблицы.

 

Факторинг

Овердрафт

Срок финансирования

Фактическая отсрочка платежа: до 200 дней

Фиксированный срок: 30–60 дней

Лимит финансирования

Зависит от суммы контракта, может меняться при необходимости

Фиксированная сумма: до 50% от оборота по счёту

Обеспечение

Уступленные денежные требования

Поддержание определённого оборота по счёту

Условия погашения

Покупатель перечисляет деньги по окончании срока отсрочки фактору

Поставщик обязан погасить задолженность в определённую дату

Принятие решения о финансировании

Анализ надёжности покупателя и поставщика, и их срок работы

Анализ финансового состояния поставщика, срок работы с банком, обороты по счетам

Дополнительные услуги

Управление дебиторской задолженностью, покрытие риска неплатежа

Отсутствуют

Структура баланса

Не отражается как кредитное обязательство

Отражается как кредитное обязательство


Из таблицы видно, что факторинг и овердрафт отличаются друг от друга по основным параметрам: сроку, объёму финансирования, составу услуг. Овердрафт можно охарактеризовать как краткосрочный кредит для лояльных клиентов банка, тогда как факторинг — инструмент для комплексного решения проблемы дебиторской задолженности.


Когда нужно выбрать факторинг?

По сравнению с овердрафтом факторинг имеет ряд преимуществ:

  • Возможность работать с длительной отсрочкой платежа. СберФакторинг работает с отсрочкой до 200 дней. Овердрафт чаще всего предоставляется на срок 30-60 дней, по прошествии которого клиент должен вернуть долг.
  • Изменение лимита финансирования по мере роста или снижения объёмов поставок. Можно учитывать сезонность бизнеса.
  • Комплекс услуг по управлению дебиторской задолженностью. Фактор следит за денежными потоками, контактирует с покупателями, напоминает о сроках платежей. Это позволяет клиенту экономить ресурсы, а также снижает риск неплатежей.
  • Фактор проводит анализ платёжеспособности покупателей и может предложить работу поставщику с аккредитованными дебиторами, что помогает расширить сеть продаж.
  • Факторинговые операции не влияют на структуру баланса, поскольку не отражаются в нём как кредитное обязательство.

Если поставщик стремится работать с надёжными покупателями, настроен на долгосрочное сотрудничество, планирует наращивать объёмы и развивать бизнес, факторинг будет оптимальным инструментом финансирования.

Пожалуйста, оцените эту статью
Спасибо за оценку!
Расскажите, что вам не понравилось в статье?


Назад
Вам может понравиться

Как получить финансирование

1

Заполните заявку на сайте

2

Получите решение по финансированию

3

Подпишите документацию в online

4

Осуществляйте поставки

5

Получайте деньги на расчетный счет сразу после поставки