Овердрафт для юридических лиц

19.05.2023
18126
обновлено 31.01.2024
Овердрафт для юридических лиц
Николай Раевский
Региональный директор управления по работе с клиентами малого и микробизнеса СберФакторинг

Когда прибыль есть, оборот стабилен, но кассовые разрывы всё равно случаются, удобно использовать инструменты быстрого кратковременного финансирования. Первое, что предлагают банки под такие цели – овердрафт. Стоит ли соглашаться? И есть ли альтернативы?

В этой статье разбираем, что такое овердрафт, кому он подходит и чем отличается от других способов финансирования юридических лиц.

Содержание
Овердрафт для юридических лиц – что это такое?
Виды овердрафта
Как работает овердрафт для юридических лиц
Овердрафт в сравнении с другими финансовыми инструментами
Правила использования овердрафта
Есть ограничения по использованию средств!
Плюсы овердрафта
Минусы овердрафта
Факторинг – оптимальный инструмент для бизнеса, когда есть потребность в пополнении оборотных средств

Овердрафт для юридических лиц – что это такое?

Простыми словами, овердрафт – это возможность при необходимости уходить в минус на расчётном счете.

Инструмент похож на кредит или кредитную линию, но имеет важную особенность: чтобы воспользоваться средствами в рамках подключенного овердрафта, не нужно обращаться в банк и ждать перевода – деньги уже находятся в вашем распоряжении. Как кредитная карта, но для бизнеса! Достаточно один раз обратиться в банк для оформления овердрафта, чтобы на полгода получить быстрый доступ к заемным средствам. Каждые 6 месяцев лимит будет пересчитываться. Для продления финансирования на следующий период необходимо поддерживать оборот и избегать кассовых разрывов продолжительностью более 5 рабочих дней.

Виды овердрафта

  • Разрешённый – это овердрафт, который заранее согласован с банком и используется в рамках одобренного лимита. В свою очередь, делится на три подвида:
    • стандартный – лимит овердрафта зависит от оборота;
    • авансовый – лимит овердрафта не зависит от оборота (доступен только клиентам с проверенной репутацией);
    • под инкассацию – лимит овердрафта зависит от объёма инкассируемых средств.
  • Несанкционированный (технический) - это овердрафт, который возник случайно, например, из колебания курса валют в момент совершения платежа.


Как работает овердрафт для юридических лиц

К расчётному счёту компании подключается овердрафт – лимит, на который можно уходить в минус, если собственные средства закончатся.

Если у компании временно нет достаточного количества собственных денег, она может использовать заёмные средства, чтобы покрыть срочные расходы. В этот момент возникает задолженность перед банком и начинают начисляться проценты на сумму долга. При последующем пополнении счёта сумма долга и проценты за пользование кредитными средствами автоматически списываются в пользу банка и задолженность погашается.

✔ Овердрафт можно подключить заранее, но использовать и, соответственно, платить проценты только по необходимости.



Овердрафт в сравнении с другими финансовыми инструментами

 

Овердрафт

Кредит

Кредитная линия

Факторинг

Сумма лимита финансирования

Зависит от оборота


Зависит от финансового состояния клиента


Зависит от финансового состояния клиента

Зависит от объёма поставок

Срок действия лимита

6-12 месяцев

1-5 лет

3-24 месяца

Бессрочный

Периодичность финансирования

Многократно, по запросу

Единовременно, после одобрения

Многократно, по запросу

Многократно, по запросу

Подтверждение целевого использования денежных средств

Есть

Могут быть

Могут быть

Нет

Условия погашения

Автоматическое списание при пополнении счёта

Ежемесячные платежи

Ежемесячные платежи

В момент оплаты поставки покупателем

Необходимое обеспечение

Текущий оборот по счёту

Часто требуется залог или поручительство

Часто требуется залог или поручительство

Уступка дебиторской задолженности

 

Правила использования овердрафта

Овердрафт – это краткосрочный займ, размер которого привязан к обороту. Использовать этот инструмент могут только компании или индивидуальные предприниматели со стабильным доходом. Как только оборот начнёт снижаться, уменьшится и лимит овердрафта, поэтому в качестве антикризисной меры при падении объёмов продаж он не подходит.

Подключить овердрафт можно, если:

  • у компании есть опыт работы по основному виду деятельности, не менее 6 месяцев;
  • расчётный счёт регулярно пополняется – есть стабильный доход;
  • отсутствуют требования и неоплаченные поручения по расчётному счёту.

Подключить овердрафт не получится, если:

  • оборот на счёте отсутствует или нестабилен;
  • займ нужен на срок более 90 дней.

Есть ограничения по использованию средств!

Можно:
  • оплачивать налоги;
  • переводить деньги по счетам контрагентов;
  • закупать сырьё, товары и материалы;
  • выплачивать зарплату сотрудникам;
  • платить аренду.
Нельзя:
  • выдавать займы;
  • гасить задолженность перед банком;
  • покупать ценные бумаги;
  • увеличивать уставной капитал;
  • снимать наличные
  • переводить деньги на другие свои счета.


Плюсы овердрафта

  • Мгновенный доступ к деньгам без отправки запроса в банк
  • Для оформления не нужны дополнительные документы, залог и поручители (в большинстве случаев, в индивидуальном порядке могут потребоваться)
  • Услуга подключается быстро, так как у банка уже есть данные по обороту на счете
  • Проценты начисляются только на потраченную сумму
  • Задолженность банку возвращается автоматически – не нужно думать о сроках погашения


Минусы овердрафта

  • Есть комиссия за открытие и невыборку лимита
  • Средняя ставка выше, чем при использовании других инструментов
  • Небольшой срок финансирования
  • Средства можно использовать только на операционные нужды
  • Тяжело контролировать сумму уплаченных процентов
  • Задолженность банку возвращается автоматически (да, и тут этот пункт) – нельзя отложить погашение или платить в рамках графика платежей


Факторинг – оптимальный инструмент для бизнеса, когда есть потребность в пополнении оборотных средств

Овердрафт удобен, когда кассовые разрывы возникают время от времени. С его помощью проще вести операционную деятельность – есть уверенность, что в случае непредвиденных расходов или неоплаты со стороны клиента, денег на нужды бизнеса всё равно хватит.

Если же нехватка средств ощущается постоянно (связана с наличием дебиторской задолженности), то использовать овердрафт становится невыгодно.

В этом случае стоит поменять овердрафт на факторинг – постоянное финансирование под уступку права требования долга с ваших покупателей.

Это более системный инструмент, который не только увеличивает оборотный капитал, но и помогает управлять дебиторской задолженностью.

Попробуйте факторинг и получите деньги сразу после поставки

Залог не требуется
На что тратить — решаете сами

Преимущества факторинга в сравнении с овердрафтом:

  • доступность для малого бизнеса;
  • независимость от оборота;
  • нецелевое использование денежных средств;
  • отсутствие долговых обязательств на балансе компании.

Овердрафт или факторинг? Выбирайте подходящий источник финансирования, опираясь на нужды и бизнес-модель компании. Если ваши кассовые разрывы связаны с задолженностью от покупателей (дебиторов), то рекомендуем узнать о факторинге больше, прежде чем принять решение.

Оставьте заявку, чтобы узнать о том, как факторинг может помочь вашему бизнесу, и получить быстрое решение о возможности предоставления факторинговых услуг.

Спасибо за заявку!
Готовим для вас предложение, обычно это занимает 1 рабочий день
Чтобы провести время с пользой, воспользуйтесь калькулятором факторинга
Все поля обязательны для заполнения. Отправляя настоящую заявку на факторинг, вы даёте согласие на обработку персональных данных, указанных вами в заявке, в соответствии с требованиями Федерального закона № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных»
Оставьте заявку прямо сейчас
Мы с вами свяжемся в ближайшее время
Ваше имя
Это поле не может быть пустым
Контактный телефон
Это поле не может быть пустым
Компания
Это поле не может быть пустым
Все поля обязательны для заполнения. Отправляя настоящую заявку на факторинг, вы даёте согласие на обработку персональных данных, указанных вами в заявке, в соответствии с требованиями Федерального закона № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных»
Пожалуйста, оцените эту статью
Расскажите, что вам не понравилось в статье?
Поделиться статьей
Овердрафт для юридических лиц
Николай Раевский
Региональный директор управления по работе с клиентами малого и микробизнеса СберФакторинг
8 (800) 250-77-66
Бесплатный звонок по России
8 (495) 230-05-17
Для Москвы и Московской области
Оставить заявку