Кредит на бизнес без отказа. Всё, что нужно знать о кредитовании малого бизнеса

Разбираемся в нюансах банковского кредитования малого и среднего бизнеса: какой кредит выбрать, что влияет на одобрение и как повысить шансы получить кредит на бизнес. Если в кредите уже отказали – вам тоже сюда.

Потребительский или бизнес-кредит – в чём разница?

Когда нужны деньги на нужды бизнеса, у предпринимателя есть выбор – взять кредит как физическое или как юридическое лицо. В первом случае берётся потребительский нецелевой кредит и деньги приходят в компанию, как личные средства её владельца. Во втором – компания сама получает кредит и сама его отдаёт. Если речь идёт о кредите для малого бизнеса или ИП, то разница между этими вариантами кажется небольшой, но она есть.

Нюансы получения

Потребительский кредит получить проще. Для подачи заявки достаточно показать паспорт и справку о доходах. Если сумма большая, то может потребоваться залог или поручитель.
Получение кредита для ООО и ИП сопровождается сбором объёмного пакета документов: данные об учредителях, уставные документы, финансовая отчётность. Если получить кредит необходимо на развитие малого бизнеса с нуля, то потребуется внушающий доверие бизнес-план. Залог или поручительство также могут потребоваться.

Факторы, влияющие на одобрение

Первое на что смотрят банки при рассмотрении заявки от физического лица – кредитная история и доход. Если заёмщик вовремя погашал предыдущие кредиты и имеет стабильный источник дохода, который в 3-4 раза превышает планируемую кредитную нагрузку, то вероятность одобрения высокая.
Доказать стабильную платёжеспособность юридического лица сложнее. Кредиторы будут оценивать множество показателей: динамику по доходности и прибыли, конкурентоспособность, активы, кредитную историю компании и её основателей. По этой причине, чтобы получить кредит на открытие бизнеса с нуля, необходимо основательно подготовиться.

Условия

За простой доступ к деньгам часто приходится платить повышенной ставкой и меньшими возможностями по срокам и максимальной сумме. Потребительские нецелевые кредиты обычно выдаются максимум на 5-7 лет и на сумму не выше 3-10 млн рублей.
Бизнес-кредиты дают больше возможностей. Ставки чаще ниже, суммы достигают 100-500 млн рублей, а сроки – 10-15 лет. Также условия кредитования могут быть более гибкими, например, с привязкой к сезонности бизнеса.

Ответственность

За исполнение обязательств по потребительскому кредиту придётся отвечать личным имуществом. Если бизнес провалится, предприниматель рискует остаться не только без дохода, но и с больши́м долгом. Единственное жильё не отнимут, но могут забрать другие активы, заблокировать счета и закрыть выезд за границу.

«Если вам не одобряют бизнес-кредит, стоит задуматься. Почему кредитор считает сделку рискованной? Стоит вкладывать в компанию кредитные средства, из-за которых вы можете лишиться личных активов? Возможно, сначала стоит пересмотреть бизнес-план и ещё раз просчитать риски».

За бизнес-кредит несёт ответственность компания. Если она обанкротится, банк сможет претендовать только на её имущество. Активы физических лиц, владеющих компанией, не пострадают. Это преимущество не касается кредитов для ИП. Индивидуальный предприниматель несет ответственность за бизнес-кредит и как юридическое, и как физическое лицо.

Есть нюанс! При кредитовании малого бизнеса банки часто привлекают в качестве поручителя его владельца. В этом случае при банкротстве компании выплатить долг всё равно придётся.

Какой кредит выбрать? Три общих правила

Ищите финансирование, как юридическое лицо, а потребительский кредит оставьте на крайний случай. На этапе подачи заявки будет сложно, зато есть шанс получить более выгодные условия и сэкономить в будущем.

☝ Почти каждый предприниматель в сфере МСП может рассчитывать на льготный кредит на бизнес от государства.

Обратите внимание на льготные программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса – с ними можно получить деньги на развитие или открытие новой компании в значимой отрасли по сниженной процентной ставке от 2,5% годовых.

Федеральные программы перечислены на мойбизнес.рф, региональные – на ведомственных сайтах регионов. Например, госпрограммы кредитования малого бизнеса в Москве можно найти на официальном сайте Мэра Москвы.

Удобно, когда деньгами можно распоряжаться свободно. Однако стремление взять нецелевой кредит не всегда оправдано. Кредиты под конкретную цель чаще выдаются под более выгодные условия, поэтому: нужно помещение – оформляйте ипотеку, дорогое оборудование – лизинг, транспорт – автокредит. Кроме того целевой кредит обеспечивается активом, который приобретается на заёмные средства – это своего рода страховка от непогашения. Всегда можно вернуть или продать актив, чтобы погасить обязательства.

Пошаговый план: как ИП и ООО получить кредит на развитие малого и среднего бизнеса

1. Подбор кредита

Перед подачей заявки необходимо определить, какой продукт больше соответствует вашим потребностям.

• Для запуска бизнеса – нецелевой потребительский или бизнес-кредит (скорее всего, под залог)
• Для крупных покупок – среднесрочные и долгосрочные целевые кредиты
• Для увеличения оборота с целью нарастить объёмы – оборотный кредит или кредитная линия
• Для предотвращения кассовых разрывов – овердрафт или факторинг

На этом этапе вы уже должны знать сумму и сроки кредитования, составить список имущества, которое можете представить в качестве залога, и иметь представление, каким образом проценты по кредиту будут окупаться.

2. Поиск подходящих предложений (как можно, а как нельзя искать)

Когда вы определились с размером и типом кредита, не спешите подавать заявки в каждый доступный банк. Исследуйте рынок и сравните условия различных банковских предложений. Обратите внимание на условия и выберите несколько наиболее подходящих вариантов. Смотрите не только на то, что нужно вам, но и на требования банков. Чем лучше вы подходите под требования, тем выше шансы на одобрение.

Не подавайте заявки во все банки без разбора, чтобы узнать условия. Вы рискуете получить много отказов, которые снизят вероятность выдачи кредита в будущем.

3. Подготовка документов

Заранее соберите документы, которые потребуются для подачи заявки. Требования к их составу могут различаться в зависимости от банка и типа кредита.

Точно понадобятся:

• паспорт владельца;
• ИНН;
• свидетельство о регистрации юридического лица;
• выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП;
• учредительные документы.

Могут понадобиться:

• финансовая отчётность за последний год;
• налоговые декларации;
• бухгалтерский баланс за последние периоды;
• кассовые книги;
• выписки со счетов;
• справка о доходах владельца (2-НДФЛ);
• документы, подтверждающие право собственности залогового имущества.

Также стоит подготовить детальный бизнес-план, в котором описаны цели кредита, способы его использования, а также прогнозируемые показатели по возврату средств. Он поможет убедить банк в успешности вашего проекта и повысить шансы на одобрение заявки.

4. Подача заявки на кредит

Теперь можно обратиться в отдел кредитования малого бизнеса в выбранных банках и оставить онлайн-заявку, прикрепив к ней необходимые документы. Убедитесь, что все документы заполнены корректно и без ошибок. Это позволит избежать задержек в рассмотрении заявки.
Будьте готовы к тому, что менеджер банка может запросить дополнительные документы или попросить о встрече, чтобы обсудить детали вашего бизнес-плана.
На этом этапе есть два пути.

1. Подать сразу 2-4 заявки в разные банки, чтобы процесс получения кредита не затягивался.
2. Подать заявку только в один банк, чтобы посмотреть на ответ и при необходимости скорректировать запрос в другие банки.

При выборе первого пути стоит учитывать, что банк видит предыдущие отказы от других банков. Один отказ мало повлияет на решение. Несколько отказов – это уже тревожный звоночек, из-за которого вам могут отказать сразу без детальной оценки заявки.

5. Ответ банка

Приготовьтесь к тому, что ответ придётся ждать несколько дней, а иногда и недель. Банк будет тщательно анализировать показатели вашего бизнеса, просчитывать риски и оценивать вашу платёжеспособность.

☝ Быстрое рассмотрение заявки скорее настораживает. Если вам предлагают онлайн-кредит без залога и поручителей и готовы одобрить его по одному документу – это подозрительно. Читайте условия договора внимательнее, а лучше посоветуйтесь с юристом.

Как повысить шансы на получение бизнес-кредита

Укрепить отношения с банком-кредитором

Обслуживайтесь в том банке, в котором планируете брать кредит. Банки лояльнее к активным клиентам, поэтому шансов на положительное решение будет больше. Конечно, это сработает только в том случае, если вы своевременно выполняли все предыдущие обязательства.

Предоставить выписки по счетам из других банков

Если у вас есть счета в других банках, заранее закажите выписки по ним и передайте банку – это поможет оценить ваш полный оборот и платёжеспособность. Пригодится информация не только по бизнес-счетам, но и по личным.

Поработать над кредитной историей

При кредитовании ИП и малого бизнеса банк смотрит не только на историю компании, но и на кредитный рейтинг её владельца. Если у вас были проблемы с выплатами по кредитам в прошлом, это может повлиять на решение. Отсутствие какой-либо информации о предыдущих заёмах – тоже минус, так как банк не знает, чего от вас ожидать.
Чтобы получить доступ к крупному кредиту, можно взять несколько небольших и выплатить их вовремя. Это поднимет уровень доверия со стороны банка.

Подготовить залог

Если у вас есть имущество или активы, которые можно предоставить в качестве залога, используйте это преимущество. Залог даёт банку дополнительную гарантию возврата средств – это делает вашу заявку более привлекательной.

☝ Кредит для бизнеса без залога может получить только надежная компания, которая давно присутствует на рынке и имеет стабильные финансовые показатели. Кроме того, ставка по беззалоговым кредитам обычно выше.

Заплатить все штрафы и налоги

Убедитесь, что вы выплачиваете налоги вовремя. Банки обращают внимание на вашу налоговую дисциплину – это показатель финансовой ответственности.

Сложности с получением кредита для ООО и ИП на разных этапах. Как их обойти?

Запуск нового бизнеса

Проблема

У новой компании нет финансовой истории и гарантии успеха. Это усложняет оценку платёжеспособности и расчёт рисков, поэтому банки и кредитные организации предпочитают выдавать кредиты предприятиям с устоявшейся репутацией и доказанной платёжеспособностью.

Получить кредит без залога для развития малого бизнеса с нуля практически невозможно. Даже с залогом пройти отсев сложно – нужно заинтересовать кредитора и убедить его в успехе своей идеи.

Решение

• Доказать потенциал. Составить подробный бизнес-план и смету, чтобы продемонстрировать стратегию окупаемости.
• Предоставить залог и гарантии. Найти обеспечение или поручителя, чтобы увеличить уровень доверия к компании.
• Показать серьёзность намерений. Вложить в проект собственные средства.
• Сделать правильные акценты. Показать общественную пользу проекта, чтобы претендовать на поддержку социальных и научных фондов.

Покупка готового бизнеса

Проблема

Определение реальной стоимости бизнеса – сложная задача. Продавцы могут завышать цену, а покупатели недооценивать затраты на приобретение и последующее ведение дел. Возможные скрытые проблемы, связанные с предыдущей деятельностью компании, могут стать неприятным сюрпризом для новых владельцев и риском невозврата вложенных средств для кредиторов.

Решение

• Провести экспертизу. Привлечь специалиста для оценки приобретаемого бизнеса и предоставить его отчёт кредиторам.
• Доказать компетентность. Предоставить план по управлению компанией, включая меры по улучшению результатов и обеспечению платёжеспособности. Показать, что средств будет достаточно не только для покупки бизнеса, но и для его стабильного функционирования после сделки.
• Вложить свои средства. Доказать серьёзность намерений, разделяя с кредитором риски потери вложений.

Развитие бизнеса

Проблема

При росте бизнеса могут возникать дополнительные финансовые потребности, связанные с закупкой оборудования, наймом персонала, открытием новых филиалов и пр. Если развитие происходит постепенно, получить кредит, имея стабильные финансовые показатели, несложно. Другое дело – новые направления или быстрое масштабирование.
Если продажи 100 единиц товара идут хорошо, это не значит, что 10 000 единиц также раскупят. Необдуманные крупные вложения могут пошатнуть компанию и повлиять на её способность выплачивать кредит вовремя. Перед тем как получить большой кредит на бизнес, придется рассказать, куда пойдут деньги и как будет обеспечиваться платежеспособность.

Решение

• Показать перспективы. Предоставить подробную информацию о планируемых инвестициях и ожидаемых результатах от расширения.
• Доказать состоятельность идеи. Провести маркетинговые исследования, подтверждающие прогнозы.
• Подтвердить компетентность. Продемонстрировать способность справляться с новыми масштабами и дополнительными обязательствами.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита

Использовать альтернативные источники финансирования

Кредит – не единственный способ, достать деньги, необходимые бизнесу. Можно привлечь инвестора, получить грант или найти платёжеспособного соучредителя. Об этих и других способах мы писали в статье «Источники финансирования бизнеса».

Для предпринимателей, которые продают товары с отсрочкой платежа, альтернативным источником регулярного финансирования оборотного капитала может стать факторинг. Это более мягкий инструмент в сравнении с кредитом. Факторинг не требует залога, отчетности по расходованию средств и ежемесячного погашения. Условия индивидуальны и подстраиваются под операционный цикл клиента.

Оставьте заявку, чтобы узнать, подходит ли факторинг вашему бизнесу.

Попробуйте факторинг и получите деньги сразу после поставки

Залог не требуется
На что тратить — решаете сами

Подробнее

Обратиться в фонды поддержки МСП

Существуют государственные и частные организации, которые помогают малым и средним предпринимателям на начальных этапах развития компании. Вряд ли они просто переведут вам денег, чаще оказывается информационная или ресурсная поддержка. Вы сможете поговорить с экспертами, которые знают систему кредитования малого бизнеса и вместе составить план, как получить кредит для запуска или развития компании. Также фонды могут выступать поручителями по кредитам на открытие и развитие малого бизнеса или помогать с поиском инвесторов.

Подождать и подать повторный запрос

Банки не всегда объективно оценивают заявку, поэтому есть смысл оставить повторный запрос через 30-60 дней. А пока ждёте, можно укрепить свои позиции: поработать над кредитной историей, найти поручителей, улучшить бизнес-план или подкопить денег на «первоначальный взнос», который поможет снизить сумму кредита и доказать банку, что вы готовы вкладываться в своё дело.

Остались вопросы по финансированию бизнеса? Ответы есть в других статьях:

• Как найти финансирование для бизнеса
• Cтартовый капитал для открытия бизнеса
• Где взять деньги на открытие бизнеса
• Государственное финансирование бизнеса