Факторинг и кредит сравнение

24.08.2021
3929
обновлено 31.01.2023
Антон Назмутдинов, Head of Digital ООО «Сбербанк Факторинг»
Антон Назмутдинов
Head of Digital ООО «Сбербанк Факторинг»
Факторинг и кредит сравнение

Факторинг – это комплекс услуг для предприятий, ведущих деятельность на условиях отсрочки платежа.

Он предполагает:

  • Финансирование под уступку денежного требования;
  • Закрытие риска неплатежа со стороны покупателя;
  • Управление дебиторской задолженностью.


Содержание


Виды факторинга

Данный финансовый инструмент помогает бизнесу с первого дня использования. Для этого в линейке продуктов есть всё необходимое. Виды различаются. Самая простая классификация:

  1. По географии сделки – делится на международный, когда поставщик и покупатель находятся в разных странах, и внутренний, когда поставка проходит внутри страны.
  2. По контакту с вашим клиентом – при открытом ваш клиент (покупатель, заказчик) заранее получает уведомление с подписями, печатями либо с ЭЦП о начале процесса оформления, при закрытом (конфиденциальном) – уведомление направляется после того, как клиент не оплатил поставку, при этом фактор получает право списывать с вашего счета (в том числе номинального или эскроу) поступающие от клиента средства, которыми он авансировал вашу выручку. Важно помнить, что конфиденциальный становится открытым, если ни ваша компания, ни ваш клиент не исполнили своих обязательств.
  3. По риску неплатежа – если ваш клиент не оплатил поставку – вы либо возвращаете деньги фактору, либо нет. Если возвращаете – это с правом регресса, если не возвращаете – без права регресса.

Сравнение факторинга и кредита

У компании, которая испытывает недостаток денег из-за задержек оплаты товаров и услуг со стороны покупателей, есть несколько возможностей. Обратиться в банк за кредитным продуктом на пополнение оборотных средств или в факторинговую компанию.

Преимущество факторинга в том, что для него не требуется искать дополнительное обеспечение, например, залог. Обеспечение — это право требования к должнику. Получается, что этот финансовый инструмент решает проблему дебиторской задолженности в счет ее уступки.

Полученные в рамках факторинга средства можно сразу использовать по своему усмотрению. Кредитные продукты чаще всего имеют целевое назначение. То есть деньги, которые компания получила в рамках факторинга, она может потратить на зарплату работникам, ремонт оборудования, налоги и др. А при кредите компании придется потратить средства на цели, указанные в договоре – это одно из основных отличий.

Факторинг обеспечивает надёжность и регулярность поставок в адрес покупателя, поскольку он решает проблемы кассовых разрывов и нехватки оборотных средств у его поставщика.

Покупатель может быть уверен в деловой репутации поставщиков, находящихся на обслуживании в факторинговой компании.

Кому подходит факторинг, а не кредит?

Компания может воспользоваться факторингом, как альтернативой кредиту, если:

  • осуществляет поставки товаров или услуг на условиях отсрочки платежа;
  • работает в B2B сегменте (покупатели – юридические лица).

Если вам нужен факторинг, убедитесь, что не входите в категории тех, кому эта услуга недоступна.

Факторинг не подходит поставщикам, которые:

  • продают узкоспециализированные услуги (когда сложно определить результат);
  • имеют покупателя на стадии признания банкротства или ликвидации.

В этих случаях стоит рассматривать кредитные продукты, а не факторинг.

Получить отказ не только в факторинге, но и в кредите, можно если:

  • компания или владельцы компании попали в санкционный список РФ;
  • компания находится на стадии признания банкротства или ликвидации.

Чем факторинг отличается от кредита

  • Отсутствием залога
    банки часто требуют залог. Фактор не устанавливает залог на финансирование, обеспечением являются уступаемые денежные требования
  • Уровнем риска
    например, факторинг без права регресса полностью освобождает клиента от риска по неплатежам покупателя. Риск переходит к фактору
  • Целевым использованием
    полученное от фактора финансирование может расходоваться без контроля целевого использования денежных средств.
  • Гибкостью
    лимит финансирования может быть увеличен по мере роста объёмов продаж. Банки одобряют кредит на определенную сумму.
  • Отражением в структуре баланса
    не отражается в структуре баланса как кредитное обязательство.

Схема факторинга и схема кредита

В схеме факторинга – три участника:

  • Поставщик – производитель или поставщик продукции; компания, оказывающая услуги.
  • Покупатель – торговые сети, нефтегазовые и металлургические компании.
  • СберФакторинг – факторинговая компания.

Стандартная схема работы при факторинге выглядит так:

1Поставка товаров (работ, услуг)От поставщика покупателю
2Уступка денежного требованияОт поставщика к фактору
3ФинансированиеФактором поставщика сразу после поставки
4Оплата товаров (работ, услуг)От покупателя фактору по истечении срока отсрочки

Поэтапная схема получения и возврата средств при факторинге 

  1. Поставщик и покупатель заключают контракт на поставку товаров или услуг. По контракту покупатель получает отсрочку платежа.
  2. Поставщик обращается к финансовому агенту за финансированием. 
  3. Финансовый агент проверяет поставщика и покупателя, чтобы принять решение.
  4. Между поставщиком и фактором заключается договор, где прописываются суммы и условия финансирования. Основные условия всегда одинаковые – нецелевое финансирование предоставляется под уступку дебиторской задолженности.
  5. Финансовый агент переводит до 95% от стоимости поставки на счет поставщика. При этом право требования долга с покупателя переходит к финансовому агенту. 
  6. Когда наступает срок оплаты, покупатель переводит деньги финансовому агенту. 
  7. Финансовый агент переводит поставщику остаток от стоимости поставки, вычитая из неё свою комиссию.

В схеме кредитования для юридических лиц – два участника:

  • заёмщик – любая компания (без дополнительных условий к модели бизнеса);
  • кредитор – банк, предоставляющий кредитные услуги.

Поэтапная схема получения и возврата кредита

  1. Компания обращается в банк за финансированием.
  2. Банк проверяет компанию, чтобы принять решение.
  3. Между участниками заключается договор, где прописываются суммы и условия кредитования. Условия могут быть разные – целевое или нецелевое финансирование, под залог или без залога, разово или регулярно в рамках определенной суммы (кредитная линия). 
  4. Банк переводит деньги на счет компании. У компании возникают денежные обязательства перед банком. 
  5. Когда наступает срок оплаты, компания переводит деньги и проценты за их использование по реквизитам банка. 

Что в итоге выгоднее: факторинг или кредит

Факторинг прост в оформлении: нет жестких требований к финансовому состоянию поставщика при безрегрессе.

Таким образом, факторинговые услуги – это наиболее подходящая альтернатива для компаний, которые испытывают сложности при получении финансирования.

Коротко о факторинге (итог)

Факторинг – удобный инструмент для компаний с определенной моделью взаимодействия с клиентами. Если ваш бизнес подходит под условия предоставления факторинга, то его точно стоит рассмотреть, как альтернативу кредиту. 

Факторинг не отображается в балансе компании, как кредитное обязательство, не требует отчетности о расходовании полученных денежных средств и предлагает дополнительные услуги, облегчающие работу с дебиторами. 

Финансирование в рамках факторинга можно получить без визитов в банк! Цифровая платформа СберФакторинг Онлайн – это удобный сервис, который обеспечивает комфортный и быстрый обмен документами в процессе оформления договора и финансирования. 
Срок принятия решения по сделкам для определённого перечня дебиторов – несколько минут. Лимит – до 500 млн рублей. Без залога.

Пожалуйста, оцените эту статью
Спасибо за оценку!
Расскажите, что вам не понравилось в статье?


Узнать больше Назад
Вам может понравиться

Как получить финансирование

1

Заполните заявку на сайте

2

Получите решение по финансированию

3

Подпишите документацию в online

4

Осуществляйте поставки

5

Получайте деньги на расчетный счет сразу после поставки