Овердрафт для юридических лиц

Когда прибыль есть, оборот стабилен, но кассовые разрывы всё равно случаются, удобно использовать инструменты быстрого кратковременного финансирования. Первое, что предлагают банки под такие цели – овердрафт. Стоит ли соглашаться? И есть ли альтернативы?

В этой статье разбираем, что такое овердрафт, кому он подходит и чем отличается от других способов финансирования юридических лиц.

Овердрафт для юридических лиц – что это такое?

Простыми словами, овердрафт – это возможность при необходимости уходить в минус на расчётном счете.

Инструмент похож на кредит или кредитную линию, но имеет важную особенность: чтобы воспользоваться средствами в рамках подключенного овердрафта, не нужно обращаться в банк и ждать перевода – деньги уже находятся в вашем распоряжении. Как кредитная карта, но для бизнеса! Достаточно один раз обратиться в банк для оформления овердрафта, чтобы на полгода получить быстрый доступ к заемным средствам. Каждые 6 месяцев лимит будет пересчитываться. Для продления финансирования на следующий период необходимо поддерживать оборот и избегать кассовых разрывов продолжительностью более 5 рабочих дней.

Виды овердрафта

• Разрешённый – это овердрафт, который заранее согласован с банком и используется в рамках одобренного лимита. В свою очередь, делится на три подвида:
  • стандартный – лимит овердрафта зависит от оборота;
  • авансовый – лимит овердрафта не зависит от оборота (доступен только клиентам с проверенной репутацией);
  • под инкассацию – лимит овердрафта зависит от объёма инкассируемых средств.
• Несанкционированный (технический) - это овердрафт, который возник случайно, например, из колебания курса валют в момент совершения платежа.

Как работает овердрафт для юридических лиц

К расчётному счёту компании подключается овердрафт – лимит, на который можно уходить в минус, если собственные средства закончатся.

Если у компании временно нет достаточного количества собственных денег, она может использовать заёмные средства, чтобы покрыть срочные расходы. В этот момент возникает задолженность перед банком и начинают начисляться проценты на сумму долга. При последующем пополнении счёта сумма долга и проценты за пользование кредитными средствами автоматически списываются в пользу банка и задолженность погашается.

✔ Овердрафт можно подключить заранее, но использовать и, соответственно, платить проценты только по необходимости.

Овердрафт в сравнении с другими финансовыми инструментами

Правила использования овердрафта

Овердрафт – это краткосрочный займ, размер которого привязан к обороту. Использовать этот инструмент могут только компании или индивидуальные предприниматели со стабильным доходом. Как только оборот начнёт снижаться, уменьшится и лимит овердрафта, поэтому в качестве антикризисной меры при падении объёмов продаж он не подходит.

Подключить овердрафт можно, если:

• у компании есть опыт работы по основному виду деятельности, не менее 6 месяцев;
• расчётный счёт регулярно пополняется – есть стабильный доход;
• отсутствуют требования и неоплаченные поручения по расчётному счёту.

Подключить овердрафт не получится, если:

• оборот на счёте отсутствует или нестабилен;
• займ нужен на срок более 90 дней.

Есть ограничения по использованию средств!

Плюсы овердрафта

• Мгновенный доступ к деньгам без отправки запроса в банк
• Для оформления не нужны дополнительные документы, залог и поручители (в большинстве случаев, в индивидуальном порядке могут потребоваться)
• Услуга подключается быстро, так как у банка уже есть данные по обороту на счете
• Проценты начисляются только на потраченную сумму
• Задолженность банку возвращается автоматически – не нужно думать о сроках погашения

Минусы овердрафта

• Есть комиссия за открытие и невыборку лимита
• Средняя ставка выше, чем при использовании других инструментов
• Небольшой срок финансирования
• Средства можно использовать только на операционные нужды
• Тяжело контролировать сумму уплаченных процентов
• Задолженность банку возвращается автоматически (да, и тут этот пункт) – нельзя отложить погашение или платить в рамках графика платежей

Факторинг – оптимальный инструмент для бизнеса, когда есть потребность в пополнении оборотных средств

Овердрафт удобен, когда кассовые разрывы возникают время от времени. С его помощью проще вести операционную деятельность – есть уверенность, что в случае непредвиденных расходов или неоплаты со стороны клиента, денег на нужды бизнеса всё равно хватит.

Если же нехватка средств ощущается постоянно (связана с наличием дебиторской задолженности), то использовать овердрафт становится невыгодно.

В этом случае стоит поменять овердрафт на факторинг – постоянное финансирование под уступку права требования долга с ваших покупателей.

Это более системный инструмент, который не только увеличивает оборотный капитал, но и помогает управлять дебиторской задолженностью.

Попробуйте факторинг и получите деньги сразу после поставки

Залог не требуется
На что тратить — решаете сами

Подробнее

Преимущества факторинга в сравнении с овердрафтом:

• доступность для малого бизнеса;
• независимость от оборота;
• нецелевое использование денежных средств;
• отсутствие долговых обязательств на балансе компании.

Овердрафт или факторинг? Выбирайте подходящий источник финансирования, опираясь на нужды и бизнес-модель компании. Если ваши кассовые разрывы связаны с задолженностью от покупателей (дебиторов), то рекомендуем узнать о факторинге больше, прежде чем принять решение.

Оставьте заявку, чтобы узнать о том, как факторинг может помочь вашему бизнесу, и получить быстрое решение о возможности предоставления факторинговых услуг.