Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса?

Кредит – это зависимость от банка или возможность для роста? Решать вам! Пользу кредита определяет рациональность его использования: получится ли преумножить заёмные средства или деньги будут потрачены впустую? Этот материал будет полезен тем, кто не может решить, стоит ли брать кредит на открытие или развитие бизнеса.

Цели и способы кредитования бизнеса

Увеличение основного капитала

Подходящие кредитные продукты: долгосрочный кредит, кредитная линия на основной капитал.

Основной капитал – это деньги необходимые для запуска бизнеса. На него закупаются основные активы (здания и сооружения, оборудование, техника, транспорт, инвентарь и пр.), которые будут использоваться в основной деятельности компании в течение многих циклов. Окупаются такие вложения медленно, но без них компания не начнёт получать доход.

⚠ До получения кредита на основной капитал рекомендуется основательно проработать бизнес-стратегию, чтобы получить уверенность, что компания сможет заработать деньги для погашения долга.

Крупная покупка

Подходящие кредитные продукты: целевой кредит (автокредит, ипотека и пр.)

Получать нецелевой кредит, когда нужно финансирование под конкретную цель неразумно. Ставка по целевым кредитам ниже, благодаря тому, что купленный актив становится надёжным обеспечением.

Увеличение оборотного капитала

Подходящие кредитные продукты: оборотный кредит, кредитная линия, факторинг.

Оборотный капитал – это средства, которые обеспечивают деятельность компании в течение одного цикла (текущая деятельность, например: аренда, зарплата сотрудникам, закупка сырья, налоги, реклама). Если оборотных средств не хватает, то объёмы производства и продаж снижаются, а вслед за этим падает выручка. Краткосрочный нецелевой кредит в этом случае станет полезным инструментом, если использовать его для вложения в бизнес.

⚠ Прежде чем взять оборотный кредит, нужно убедиться, что заёмные средства действительно увеличат доход.

Аренда транспорта и оборудования

Подходящие кредитные продукты: лизинг.

Не обязательно тратить основной капитал на покупку дорогостоящего транспорта и оборудования. Можно взять его в аренду с последующим выкупом или возвратом, сохранив больше собственных средств в обороте. Это поможет компании развиваться быстрее и сохранять финансовую стабильность намного успешнее, чем гордое «я не брал кредит» в сочетании с пустой кассой.

⚠ Компаниям, использующим основной налоговый режим, особенно выгодно пользоваться лизингом – они получают налоговый вычет по НДС.

Обеспечение исполнения обязательств

Подходящие кредитные продукты: кредит на исполнение контракта.

Бывают ситуации, когда сделка уже «в кармане», но ресурсов на выполнение обязательств недостаточно, а оплата будет только после выполнения заказа. В этом случае можно предоставить банку контракт, как гарантию будущей платёжеспособности, и получить необходимые деньги.

Закрытие кассовых разрывов

Подходящие кредитные продукты: овердрафт, факторинг, кредитная линия.

Кассовый разрыв – это временная нехватка средств на расчётном счёте. Такая ситуация случается, когда деньги уже заработаны, но ещё не поступили на счёт. Даже один недостающий рубль может помешать вовремя совершить важный платёж.

Краткосрочный заём на недостающую сумму поможет сохранить репутацию и избежать штрафов и пени.

⚠ В этом случае важнее всего скорость получения финансирования, поэтому лучше использовать факторинг, который даёт регулярный доступ к деньгам в рамках одобренного лимита.

Есть два условия, при которых кредит становится полезным инструментом, а не ещё одной проблемой

1. Рентабельность купленных на кредитные средства активов выше переплаты по кредиту. Если проще, то заёмные деньги в итоге должны принести больше прибыли, чем вы заплатили за использование кредита.
2. У компании есть грамотный бизнес-план. Без финансовой стратегии, просчёта рисков, строгого контроля за соблюдением плана вы не сможете убедиться в соблюдении первого пункта.

Если вы уверены в ликвидности компании и знаете, как приумножить кредитные средства, то можно смело брать кредит, чтобы начать или развить свой бизнес.

Чтобы кредит стал ещё полезнее:

• убедитесь, что он соответствует вашим целям;
• не бойтесь предоставления обеспечения – залог или поручительство, это может улучшить условия кредитования;
• выбирайте комфортный вариант не только по ставке, но и по срокам погашения;
• учитывайте отрасль бизнеса – некоторые кредитные организации финансируют только определённые сферы, предлагая им уникальные условия.

Плюсы и минусы использования кредита для бизнеса

Преимущества бизнес-кредита в сравнении с потребительским кредитованием

У начинающего предпринимателя есть выбор: взять потребительский кредит и использовать его на нужды бизнеса или воспользоваться продуктами для юридических лиц. Второй вариант потребует времени на изучение вариантов и подготовку объёмного пакета документов, но преимуществ будет больше:

• ставка в большинстве случаев выгоднее (особенно если сравнивать проценты по потребительским кредитам и целевое кредитование для малого бизнеса);
• лимиты выше, чем при потребительском кредитовании (физическому лицу трудно получить более 1-3 миллионов рублей, если это не автокредит или ипотека, а небольшому ООО легко одобрят до 10-15 миллионов);
• возможны индивидуальные условия погашения;
• доступны налоговые преимущества (возврат НДС, налоговый вычет в сумме уплаченных процентов);
• часто предлагаются льготные условия на расчётно-кассовое обслуживание.

Главные ошибки заёмщика

• Не составить подробный бизнес-план до обращения в банк
• Поменять стратегию расходования кредитных средств в процессе получения кредита
• Не предоставлять документы о доходах и расходах, подтверждающие рентабельность бизнеса
• Брать кредит на все нужды и не вкладывать собственные средства (это выглядит подозрительно)
• Стремиться получить кредит без залога, даже в ущерб выгоде
• Думать, что кредитование по госпрограммам доступнее обычных кредитов

Необходимые документы для оформления кредита

Основной пакет документов:

• данные представителя компании – паспорт и приказ о назначении на должность;
• данные о компании/ИП – учредительные и регистрационные документы, выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП.

Дополнительные документы, которые могут потребоваться:

• данные о финансовом положении (налоговая декларация за квартал или год, отчёт о прибылях и убытках, выписка со счёта, бухгалтерский баланс);
• бизнес-план по проекту, на реализацию которого берётся займ;
• документы, подтверждающие будущую прибыль (контракты с клиентами, накладные и пр.);
• данные о предмете залога.

На что смотрят банки при одобрении кредита для ООО и ИП

Для банков кредитование – это инвестиция. При рассмотрении заявки на кредит они будут оценивать рентабельность и надёжность своих вложений в заёмщика. Чем больше рисков увидят банки, тем ниже будет вероятность одобрения и выше процент. Внимание уделяется множеству аспектов, поэтому проверка занимает много времени.

• Финансовое состояние. Банк оценивает, способен ли бизнес генерировать достаточный доход, чтобы погасить кредит. В оценку может входить анализ текущих и будущих доходов, клиентской базы и конкурентов.
• Кредитная история. Банк проверяет кредитный рейтинг и уровень долговой нагрузки, чтобы оценить надёжность и платёжеспособность компании.
• Ликвидность залога. Банку важно, чтобы предмет залога можно было продать, поэтому он принимает в качестве обеспечения только ликвидные активы с постоянной стоимостью: недвижимость, автотранспорт, оборудование.
• Цель кредита. Банк также будет интересоваться тем, на что будут использоваться заёмные средства. Цель кредита должна быть обоснованной, соответствовать бизнес-плану или нуждам предприятия.
• Оборот. Многоразовое финансирование, такое как овердрафт и кредитная линия, обычно привязывается к величине оборота и составляет 30-50% от него.
• Перспективы бизнеса. При долгосрочном кредитовании банк будет интересоваться перспективами бизнеса и его устойчивостью на рынке: запросит план развития, проведёт анализ конкурентоспособности и т. д.
• Опыт. Уровень знаний в отрасли также может влиять на решение банка. Более опытные и квалифицированные предприниматели получают больше шансов на одобрение кредита. Взять кредит для первого бизнеса на начальном этапе будет сложно.

Причины, по которым банк чаще всего отказывает в кредите

• У компании и владельца бизнеса плохая кредитная история
• Репутация компании испорчена из-за сотрудничества с фирмами-однодневками
• На счёт компании наложены ограничения ФНС
• Бизнес зарегистрирован в другой стране или в высокорискованном регионе
• Банк считает сферу бизнеса нежелательной
• Компания находится в стадии реорганизации, оформления банкротства или ликвидации
• Компания или её собственники находятся в российском санкционном списке

Что делать, если получили отказ?

1. Уточнить причины отказа у банка и исправить ошибки
2. Попросить у представителей банка или экспертов в области бизнеса и финансов рекомендации по улучшению кредитной истории, увеличению доходов или снижению затрат
3. Обратиться в другой банк или кредитную организацию
4. Подождать и усилить положение компании и кредитную историю

Если получить кредит не удалось, можно использовать альтернативные источники финансирования. Например, привлечь инвестиции или обратиться за государственной поддержкой в виде налоговых льгот, грантов и субсидий.

Попробуйте факторинг и получите деньги сразу после поставки

Залог не требуется
На что тратить — решаете сами

Подробнее

Для производителей и поставщиков товаров и услуг, у которых в контракте с покупателями предусмотрена отсрочка платежа, удобным способом пополнения оборотного капитала станет факторинг – финансирование под уступку денежного требования. Имея стабильных покупателей, в которых банк будет уверен, поставщик может рассчитывать на получение финансирования в рамках факторинга даже в период кризиса и снижения доходов. Узнать больше о факторинге.